최근 고령화와 실업자문제등이 은퇴문제와 오버랩되면서 은퇴자금마련을 위한 해법찾기에 인터넷이 분주하다. 필수재무플랜임에도 불구하고 복잡한 구조로 인해 망설이게 되는 연금보험, 자주 반복되는 질의응답을 참고하여 적합성의 원칙과 객관적지표를 확보하고 시작하는 지혜가 필요한 시점이다.
어떤 연금을 가입해야 하나?
소득공제(400만원한도)와 연금재원을 마련할 수 있는 연금저축보험, 비과세혜택을 받을수 있는 일반연금보험, 펀드투자의 형식을 빌리고 있는 변액연금보험등 다양한 형태의 연금이 있다. 연금선택전에 투자성향진단과 재무상황파악을 통해 맞춤식연금을 찾아가는 프로세스가 선행되어야 한다. 투자의도가 소득공제환급, 비과세혜택, 수익률, 안정성을 우선하는지에 따라서 연금선택이 달라질 수 있기 때문이다.
사업비가 저렴한 상품은 어떤 것일까?
사업비는 통상 연금을 비교선택함에 있어 가장 기초적인 항목으로 거론된다. 연금(저축)보험의 경우 사업비외에도 현재이율뿐만 아니라 최근 2~3년동안의 자산운용평가에 따른 이율흐름이 높은 상품을 선택해야 한다. 변액연금보험의 경우에는 사업비뿐만 아니라 펀드보수등도 적립금에 영향을 미치므로 전반적인 사업비 비교를 해야 한다. 단, 채권으로 구성된 펀드와 주식으로 구성된 펀드의 운용보수는 당연한 차이가 생기므로 펀드구성에 따른 허수에 빠지지 않도록 주의해야 한다.
수익률이 가장 높은 변액연금보험은?
수익률은 변액연금내의 펀드구성을 평가하는 좋은 잣대지만 그 평가기준을 정확히 인지해야 한다. 단순히 정해진 기간내의 주식수익률만 볼 것이 아니라 운용기간, 자산운용사, 펀드분산기능, 하락장시 헷지기능등을 고루 평가해야 하며, 변액연금의 특성상 많은 비중을 차지하는 채권수익률의 안정성등을 포함하여 평가기준으로 삼아야 한다. 또한 적립기간의 수익률과 거치기간의 수익률은 눈에 보여지지 않으므로 전문가의 평가를 참고하는 것도 좋은 방법이 될 수 있다.
연금비교전문사이트(https://annuitybigyo.com)의 강창모 TF팀장은 "연금저축보험은 공시이율추이, 보증이율, 배당금등을 확인하고, 변액연금보험은 사업비, 수익률, 보증옵션, 주식비중, 부부형, 실적연금선택여부, 운용보수등을 체크해야 한다"고 조언했다. 전문자산관리사의 상담을 진행중인 연금비교닷컴에서는 맞춤형 변액솔루션 및 각사별 연금저축보험추천등 은퇴플래닝과 가입운용방안을 제공하고 있다.
※ 본 자료는 해당 업체에서 제공한 비즈정보 자료입니다.
