보통 기업체 강의를 가게 되면 많이 듣는 질문 중에 대출관련 질문도 꽤 많다. 그 중에 가장 많은 유형의 질문은 학자금 대출이나 아파트 담보대출이 있는데 월급을 받고 생활비를 쓰고 남는 잉여자금으로 대출을 갚는 것과 저축이나 투자를 하는 것 중에서 어느 것을 우선적으로 해야 하느냐이다.
이 질문에는 저금리시대이고 월급을 타면 그래도 무언가 운용하는 재미와 수익률에 대한 기대로 관심을 갖고 공부도 하게 되기 때문에 일부는 대출을 갚고 일부는 투자를 병행하라고 조언한다. 특히 기능성 상품으로 연금이나 주택청약통장 등은 반드시 가입해서 운용해야 하겠다.
두번째로 대출관련해서 많이 받는 질문은 대출 상환방식을 무엇으로 해야 하느냐 이다. 보통 대출 상환 방법에는 만기 일시 상환방식,거치 후 분할 상환방식, 원금균등 상환방식,원리금 균등 분할 상환방식과 체증식 분할 상환방식 등이 존재한다. 만기 일시 상환방식은 계약기간에 이자만 불입하고, 원금은 만기에 한꺼번에 상환하거나 연장하거나 하자는 것이고 원금 균등 상환 방식은 동일한 원금을 매월 갚아나가는 것으로, 원리금 상환에 비해 초기 부담은 높지만 총 이자금액 부분은 상대적으로 작아서 많이 활용하고 있다.
하지만 화폐의 시간가치 때문에 보통은 상환기간이 15년 이내이면 원금균등 상환방식을 이용하고 그 이상의 장기 대출이면 원리금 분할 상환방식을 활용하면 좋다.
대출기간 동안 총 납부하는 이자비용을 계산해보면 원금 균등 상환방식이 원리금 균등 상환방식보다 이자 부담이 적은데 이는 원금을 상환하면서 이자발생이 적어지기 때문이다.
원금 균등분할 상환방식은 대출금을 약정기간으로 균등하게 나눠 매월 원금을 갚는 것으로 이자는 매월 상환으로 줄어든 대출 잔액(원금)에 대해서만 지급한다.이에 따라 대출잔액에 대한 이자가 줄어 부채 상환액이 매월 줄어든다는 특징이 있다.
원리금 균등 분할상환 방식은 원리금(원금+이자)을 매 기간 균등하게 갚아나가는 방식이다. 초기에는 원금 상환 비중보다 이자 지출액이 많지만 만기로 갈수록 이자 금액이 적어지고 원금은 커진다. 이 방식은 상환할 원금과 이자가 일정해 자금계획을 세우기에 용이하다.
주택금융공사의 홈페이지에 나와 있는 사례를 살펴보면원금 균등분할 상환방식으로 1억원(고정금리 연 2.8% 적용)을 10년(120개월)간 빌릴 경우 첫 달에는 원금 83만3333원, 이자 23만7158원 등 총 107만491원을 갚아야 한다. 하지만 10년이 되는 마지막 달에는 나머지 원금 83만3373원과 이자(1917원)를 포함해 83만5290원만 상환하면 된다.
1억원을 10년간 대출했을 때 상환방식에 따른 차이
◆…출처: 주택금융공사 홈페이지
역시 1억원을 10년간 빌렸다면 매달 95만6402만원씩 120개월을 갚는다. 첫 달에는 원금 71만9244원, 이자 23만7158원으로 상환 원금에 비해 이자가 많다. 그러나 120개월째는 원금 95만7709원, 이자 2204원으로 갚아야 할 원금은 더 많아지는 대신 이자는 줄어든다.
체증식은 말 그대로 갈수록 내야 할 원리금이 많아지는 형태다. 현재보다 미래 소득이 많아질 것으로 예상하는 사람들에게 적당하다.
첫 달에 내야할 원금은 650원이지만 이자는 23만7158원으로 총 23만7808원을 상환해야 한다. 그러나 마지막달에는 원금 174만5462원, 이자 4016원 등 총 174만9478원을 갚아야 한다.
1억원을 빌렸을 때 10년간 내야할 이자는 원금균등 분할방식이 총 1411만9241원으로 가장 적고, 그 다음이 원리금균등 분할상환(1477만1751원), 체증식(1901만8742원) 순이다.
실질금리 마이너스 시대이고 시중 은행의 금융상품도 이제는 1%대 이상을 받기가 어려운 초저금리 시대이다.
들어오는 돈을 잘 운용해서 부풀리는 것도 중요하지만 그 들어오는 돈을 엉뚱한 곳에 새지 않게 하는 것도 또 하나의 재테크라고 생각된다.
이제는 비용 즉,수수료,이자비용 등을 아끼는 습관과 노력을 게을리 해서는 안되는 시대라는 의미이다.
따라서 본인의 현재의 수입과 지출 상황 및 향후 10년 이상의 기간 동안의 재무적인 계획과 수입의 변동 예상에 맞춰서 나에게 맞는 대출 상환방식을 고르는 것도 하나의 전략이라고 생각된다. 서기수 IFA자산관리연구소 소장
