한 금융사 퇴직연금연구소의 2009년 연구결과를 보면, 희망 은퇴연령은 평균 63세이지만, 실제 은퇴연령은 56.3세인 것으로 나타났다.
실제 은퇴시기가 희망 은퇴시기보다 약 7년 빨리 온다는 얘기인데, 80세까지만 생존한다고 하더라도 약 25년의 은퇴생활을 보내야 하는 것이다.
은퇴생활은 기본적으로 3층 보장이 이루어져야 한다. 국가, 기업, 개인 이 세 주체가 각각 국민연금, 퇴직연금, 개인연금으로 준비해야 하는데, 국민연금이 40%, 퇴직연금이 20%, 나머지 40%는 개인연금이 충족시켜 줘야 한다. 그러나 최근의 조사결과에 따르면 한국 직장인들의 은퇴준비가 가장 부족한 것으로 나타났다.
이러한 이유는 자녀 교육에 ALL-IN하는 우리 나라 부모들의 특성이 가장 큰 원인이라고 할 수 있는데, 사회적인 분위기가 앞으로는 부모를 부양할 의지가 없는 개인주의적인 사고를 가진 젊은이들이 많아지고 있어서, 결국에는 자녀를 다 키우면 은퇴자산 하나 없이 달랑 주택 1채와 퇴직금 몇 푼만이 남지 않는 결과를 초래하게 된다.
직장인이 아닌 개인사업자의 경우에는 더 심각한데, 퇴직연금을 받을 수 없기 때문에 국민연금과 개인연금만으로 준비해야 하기 때문이다. 즉, 똑같은 수입의 직장인보다 개인연금을 더 많은 액수를 가입해야만 동일한 연금을 수령할 수 있다는 것이다. 하지만 이러한 상황에서도 여유자금이 생기면 사업에 다시 모두 투입하는 것이 대부분 사업자들의 현실이기에 따로 계획하여 개인연금을 준비하지 않으면 만에 하나 사업이 어려워질 경우 노후준비는 꿈도 꾸지 못하는 실정인 것이다.
그렇다면, 어떠한 상품으로 개인연금을 준비해야 할까? 최근 각광받고 있는 상품이 바로 변액연금보험이다.
변액연금은 연금전환시점에 수익률이 마이너스라 하더라도 원금을 보장해주기 위해, 납입 보험료중 50%가량을 안정적인 채권형 펀드에 의무투입을 하게끔 만들어놓았다. 고객의 입장에서야 당연히 원금도 보장되고 장기투자시 안정적인 수익까지 창출되는 두 마리 토끼를 잡는 상품이고, 보험사 입장에서는 고객의 민원을 최소화할 수 있는 효자 상품이라 보면 되는 것이다.
“연금컴“의 김태호 팀장에 따르면, 변액연금보험을 가입할 때에는 일시적인 주가흐름에 일희일비하지 않고 10년이상 장기적으로 내 노후를 위하여 준비한다는 생각으로 가입해야만 주가가 중간 중간 하락하더라도 꾸준히 유지를 할 수 있다고 한다.
그러면, 변액연금보험 상품을 비교하고 고르는 기준에 대해서 알아보자.
1) 안정성
원금보장은 기본이고, 추가로 원금의 200%이상 조건부로 보장해 주는 상품등 다양한 상품들이 출시되어 있지만, 조건부 보장이기 때문에 고객의 입장에서 가장 유리한 조건을 충족시켜주는 상품을 선택해야 한다.
2) 수익성
상품특성상 50%가량 채권형 펀드에 의무 투입되지만 모든 상품이 그런건 아니고 보험사 상품에 따라 설정 비율은 달라지게 된다. 당연히 주식편입 비율이 높은 상품일 수록 장기투자시 높은 수익률을 기대할 수 있다.
3) 수수료
수수료는 초기에 발생하는 사업비와 운용에 따라 누적되는 펀드운용보수가 있다. 당연히 사업비와 운용보수가 저렴한 상품일수록 자신에게 돌아가는 연금재원은 많아지게 된다.
4) 기타
부부형 옵션, 중도 사망시 연금 보증기간, 연금수령형태별 특징 등을 비교해보고 선택해야 한다.
이상의 4가지 기준을 가지고 변액연금보험을 비교해보고 가입하면 되는데, 보험용어가 원래 생소하고 전문용어가 많아서 개인이 일일이 다 알아본다는 것은 불가능에 가깝다.
그래서 요즘에는 인터넷 비교사이트를 통한 상담이 많아지고 있는데, 연금보험 전문사이트 연금컴(www.yungum.biz)에서는 변액연금보험 뿐만 아니라 즉시연금,연금저축,변액종신보험 등 국내에 판매되고 있는 20여개 생명보험회사의 연금보험 상품을 비교하고 고객의 성향을 분석하여 전문가의 1:1 무료 컨설팅을 통한 최적의 연금보험 추천을 하고 있어서 화제가 되고 있다.
※ 본 자료는 해당 업체에서 제공한 비즈정보 자료입니다.
