#. 대학생 A씨는 친한 고등학교 친구로부터 1년에 3회까지 신용등급을 무료로 조회할 수 있다는 말을 듣고 신용조회회사 홈페이지에 방문해 신용등급을 확인하고는 자신의 두 눈을 의심했다.
대출, 신용카드 사용 등의 금융거래를 한 경험이 없을 뿐만 아니라 연체 등 신용에 악영향을 줄 수 있는 행동을 한 적이 없음에도 불구하고 5등급을 받았기 때문이다.
#. 회사생활을 막 시작한 신입사원 B씨는 사내 멘토 모임에서 만난 선배로부터 사회생활을 하다보면 결혼 등을 위해 자금이 필요할 수 있는데 이 때 신용이 큰 자산이 될 수 있다는 조언을 들었다.
하지만 정작 신용을 관리하려고 하니 어떤 항목들이 신용평가에 반영되고, 어떻게 관리해야 하는지 알 수 없어 답답한 마음이 들었다.
개인의 신용등급이 그 어느 때보다 중요한 시대다.
최근에는 빚 때문에 신용 등급이 하락하면서 결국에는 신용불량자로 전략하는 사람들을 심심치 않게 볼 수 있다.
대학생이나 사회초년생 때부터 신용관리에 힘쓴다면 정작 필요한 자금을 구할 때 신용등급 때문에 대출을 받지 못하는 낭패를 면할 수 있다.
금융감독원은 '개인신용평가 반영요소 바로알기'를 통해 개인들의 신용등급 관리 요령을 13일 안내했다.
□ 내 신용등급 올리는 비법은?
1. 대출금 상환이력
대출금을 연체하지 않고 성실하게 상환한 정보는 금융소비자가 부채를 상환할 능력과 의지가 있는 것으로 평가해 신용평가시 긍정적 정보로 반영된다.
2. 신용카드 사용 금액 및 기간
적정한 금액을 신용카드(체크카드 포함)로 결제하고 연체없이 상환하면 긍정적 정보로 반영된다.신용카드를 연체없이 사용한 기간이 길수록 신용평점이 향상될 수 있다.
3. 연체상환 및 연체상환 후 경과기간
연체된 대출금을 상환하면 신용평점이 올라간다. 하지만 연체금을 상환하는 즉시 연체 이전의 등급으로 회복되는 것은 아니고 추가적인 연체 없이 성실한 금융생활을 하면 시간이 지남에 따라 등급이 회복되는 것이다.
만일 연체가 여러 건 있는 경우에는 연체금액이 큰 대출보다, 연체가 오래된 대출을 먼저 상환하는 것이 신용등급 회복에 유리하다.
4. 통신·공공요금 성실납부 실적
통신·공공요금 등을 6개월 이상 성실하게 납부한 정보를 신용조회회사에 제출하면 신용평가시 가점을 받을 수 있다. 특히 금융거래실적이 많지 않은 대학생이나 사회초년생들은 휴대폰요금 등 통신·공공요금 납부실적을 꾸준히 제출하는 것이 신용등급을 올리는 유용한 방법이 될 수 있다.
□ 신용등급 지키려면?..."이것만은 피하자"
1. 대출금 연체
대출금연체는 신용등급을 떨어트리는데 가장 치명적인 역할을 할 수 있다. 10만원 이상의 금액을 5영업일 이상 연체하는 경우, 신용조회회사에 연체정보가 수집되어 신용등급이 하락할 수 있으며 연체기간이 길수록 장기간(상환 이후 최장 5년간) 신용평가에 반영된다.
2. 신규대출 및 대출건수 증가
일반적으로 대출을 받으면 소비자가 부담해야 할 채무가 커지고 이에 따른 리스크가 증가하기 때문에 신용평점이 하락할 수 있다. 대출금액 및 대출건수가 많을수록 부정적인 영향이 커질 수 있다.
3. 제2금융권 대출
신용조회회사는 과거 통계적 분석 결과 산출된 금융업권별 연체율을 신용평가에 반영하고 있다. 따라서 상대적으로 금리가 높은 대부업체나 제2금융권에서 대출을 받으면 상환해야 할 이자부담이 증가해 연체할 확률이 높아지기 때문에 은행 대출에 비해 신용평점이 더 많이 하락할 수 있다.
4. 과도한 현금서비스 이용
현금서비스(단기카드대출)를 일정 기간·금액 이상 이용하게 되면 부채의 증가로 보아 신용평점이 하락할 수 있다. 과거데이터에 대한 통계적 분석결과 현금서비스 이용자의 연체율이 미이용자의 연체율보다 높기 때문이다.
□ 신용등급에 관한 오해와 진실 10
1. 신용등급 조회하기만 해도 등급 떨어진다?
과거에는 신용조회기록이 신용등급에 영향을 준 적이 있으나 2011년 10월부터는 신용조회사실이 신용평가에 불이익을 주지 않는다. 단 신용조회사실은 무등급자에 대한 신용등급 부여시 활용될 수 있으며, 단기간내 다수의 신용조회를 하는 경우 대출사기 방지목적으로 활용될 수 있다.
2. 소득이나 재산 많으면 신용등급 높다?
신용등급은 소비자가 대출·신용카드 등 금융거래시 제 때에 잘 상환했는지 금융거래 이력과 형태를 중심으로 판단하고 있다. 따라서 소득이 높아도 금융거래 이력이 없거나 건전하지 않다면 신용등급은 낮을 수 있다.
3. 신용카드 많이 발급하면 신용등급 떨어진다?
신용카드 보유 개수와 신용등급은 무관하다. 좋은 신용등급을 받기 위해서는 자신의 상환능력에 맞게 신용카드를 꾸준히 사용해 건전한 신용거래 이력을 만드는 것이 중요하다.
4. 연체를 상환하면 신용등급이 바로 회복된다?
연체를 경험한 사람은 향후 연체할 가능성이 높기 때문에 연체를 상환하더라도 연체이전의 신용등급으로 바로 회복되지는 않는다. 단 연체상환 후 추가연체 없이 성실한 금융생활을 한다면 신용등급이 서서히 회복된다.
5. 대출 등 금융거래 없으면 높은 신용등급 받을 수 있다?
카드사용, 대출 등의 금융거래가 전혀없는 대학생·사회초년생은 신용도를 판단할 수 있는 금융거래정보가 부족해 통상 중간등급인 4~6등급을 받는다.
6. 신용조회회사의 신용등급은 동일하다?
신용조회회사(CB)별로 수집하는 정보의 범위와 보유량, 신용평가에 반영하는 요소와 비중이 상이하기 때문에 동일인이라도 신용조회회사에 따라 신용등급이 다를 수 있다.
7. 은행연체는 신용등급 하락없다?
은행, 저축은행, 대부업체 등 연체가 발생한 금융회사에 관계없이 연체금액, 연체기간에 따라서 신용평가시 불이익을 받게 된다.
8. 휴대폰 요금 연체하면 신용평점 하락한다?
휴대폰 통신요금을 연체해도 신용평점이 하락하지 않는다. 다만 휴대폰 단말기 할부대금을 납부하지 않은 경우 서울보증보험으로부터 대지급정보가 등록되어 신용평가시 불이익을 받을 수 있다.
9. 대출여부나 금리 결정시, 신용조회회사의 신용등급이 절대적이다?
신용조회회사의 신용등급은 정량적인 평가로 단순 참고사항이며, 금융회사는 신용조회회사에서 평가하는 신용등급 뿐만 아니라 개인의 거래기여도, 직장, 소득 및 정성적인 평가 등을 감안해 대출여부 등을 결정하고 있다.
10. 자신의 신용등급 확인시 비용이 든다?
자신의 신용등급을 알고 싶은 사람은 누구든지 신용조회회사(CB)에서 운영하는 사이트에 접속해 4개월에 한번씩, 1년에 총 3회까지 무료로 확인해볼 수 있다. 단 3회를 초과할 경우에만 신용조회회사에 일정비용을 지불하고 신용등급 조회가 가능하다.
