지속되는 불황에 따른 생활고로 보험계약을 해지하는 사례가 늘고 있는데 손해를 줄이기 위해서는 해약 순서를 정해 보험계약자에게 유리한 상품은 해약을 하지 않거나 가장 뒤에 해야 한다.
금융소비자원은 28일 불황을 맞아 급전이 필요해 해약하는 사례가 급증하고 있다며 가급적이면 해약보다는 중도인출, 계약대출, 감액, 납기연장 등으로 유지할 것을 권고했다.
부득이 해약을 해야 할 경우에는 높은 예정이율상품이나 재가입이 불가한 상품은 절대 해약하지 말아야 한다. 예정이율이 연 12% 등으로 높은 상품은 현 금리와 비교 시 월등히 높으므로 만기까지 유지시켜야 한다.
보장범위가 넓어 계약자에게 유리하여 판매 중지된 상품도 해약하지 말아야 한다. 한번 해약하면 재가입이 불가능하기 때문이다.
보험을 해지하지 않고 긴급하게 자금을 융통할 수 있는 방법으로 가입한 보험의 적립금에서 일부를 인출하는 ‘중도인출’과 가입한 보험을 담보로 대출을 받는 ‘보험계약대출’이 있다.
중도인출은 회사별·상품별로 다르지만 통상 해지환급금의 50% 이내에서 할 수 있고, 자금 사정이 좋아졌을 때 인출금액만큼 추가 납입하면 기존과 같은 보장을 받을 수 있다. 이자 부담은 없지만 수수료가 발생하며 만기보험금이 줄어들게 되지만 해지하는 것 보다는 낫다.
보험계약대출은 별도의 담보나 조건 없이 보험계약을 담보로 대출받는 것으로 통상 해지환급금의 80% 수준까지 가능하다. 인터넷이나 전화, 모바일 등으로도 쉽게 대출 받을 수 있으며 수수료 부담없이 수시로 상환과 대출이 가능하다.
대출이자는 예정이율에 일정율의 가산금리를 적용하여 산출하므로 보험계약이 여러 개일 경우에는 낮은 예정이율상품부터 대출을 받도록 해야 한다.
보험가입 후 경제사정이 악화되어 보험료 납입이 어려우면 섣불리 해지하지 말고 자동대출 납입, 감액, 계약전환 등을 활용하는 것이 좋다.
보험료 납입이 일시적으로 어려우면 보험계약의 적립금으로 보험료를 내는 자동대출 납입을 활용하면 된다.
보험계약 내용을 변경해서 보험료 부담을 더는 방법도 있다. 보험금 감액은 보장금액을 줄여서 내야 할 보험료를 낮추는 것이다. 특히 감액 완납은 앞으로 보험료를 내지 않고 계약은 그대로 두면서 보장금액을 줄이는 것이다.
납입기간 연장도 고려할 수도 있고 종신보험을 정기보험으로 변경하는 것처럼 보험종목을 변경하여 보험료 부담을 줄일 수도 있는데 이를 ‘계약전환’이라고 한다. 회사별·상품별로 전환대상 상품이 다르며, 준비금 차액으로 변경하므로 사업비를 추가로 부담하지 않아도 된다.
금소원은 "보험계약자들이 보험사의 꼬임 등에도 불구하고 절대 하지 말아야 할 다섯 가지가 있다"며 지켜줄 것을 당부했다.
첫째, 오래 전에 가입한 보험은 절대로 해지해서는 안 된다.
예정이율이 높아 현재 판매중인 보험에 비해서 보험료가 매우 저렴하고 지속적인 보장이 가능하기 때문이다. 보험사는 이차 역마진을 해소하기 위해 소비자에게 현재 상품으로 갈아타라고 권유하는 경우도 있으나 절대 현혹되어서는 안 된다. 기존 보험을 해지하고 새로 가입할 경우 같은 연령이라도 보험료가 비싸지며 나이가 많아져 보험료가 크게 인상되는 점을 유념해야 한다.
둘째, 가입 후 건강과 직업이 바뀐 경우에도 절대 해지하지 말아야 한다.
보험가입 후 입원, 수술 등 각종 병력사항이 있으면 재가입이 어렵고, 위험한 직업이나 직종으로 변경된 경우 보험사가 가입을 거절하거나 보장내용을 제한할 수 있기 때문이다.
셋째, 보험사가 해지를 권유하거나 판매를 기피하는 상품은 절대 해지하지 말아야 한다.
보험사가 해지를 권유하는 상품에 확정이율형 보험이 있다. 현재는 거의 모든 상품이 공시이율처럼 변동이율에 의해 보험금이 변동되는데, 보험사는 확정이율형을 해지하고 변동이율형으로 갈아타라고 권유한다.
넷째, 유배당 보험도 해지하지 말아야 한다.
유배당 보험은 보험사가 이익이 생겼을 때 이익의 일부를 계약자에게 환급해 주는 보험인데, 지금은 찾기 힘들다. 대부분 보험사들이 유배당 보험을 판매 중지하고 현재는 무배당보험을 판매하고 있는데, 유배당 보험을 섣불리 해지하지 않아야 하는 이유이다. 또한 암보험처럼 적자를 이유로 판매하지 않는 보험도 있는데, 해지하고 새로 가입하려 해도 보험사가 승낙할 지 불투명하고, 승낙하더라도 3개월간 보장이 단절되는 등 불이익이 따른다.
마지막으로 세금과 관련하여 최저 유지기간이 있는 보험도 해지하지 말아야 한다.
세제혜택 개인연금저축이나 10년 이상 유지 시 비과세되는 연금보험 등은 중도 해지 하지 말아야 한다. 반면 사망하거나 암에 걸릴 경우 가정경제에 파탄이 올 수 있으므로 종신보험, 암보험 같은 보장성 보험은 해지하지 말고 끝까지 유지해야 한다.
