자영업·근로자 상하위 그룹간 소득 격차 5.23배...4년래 최대 폭

신한은행 ‘2022 보통사람 금융생활 보고서’ 발간
월평균 가구 총소득 493만원...전년비 3.1% 증가
부동산 가격 폭등으로 상하위 자산 격차도 확대

지난해 국내 근로자와 자영업자 가구는 월평균 493만원의 소득을 올린 것으로 조사됐다. 소득 구간별로는 5구간(상위 20%)이 948만원, 1구간(하위 20%)이 181만원을 벌어 소득 격차가 2018년 이래 가장 크게 벌어졌다. 또 가구당 평균 부동산 자산 규모는 4억1386만원으로 전년보다 21%나 불어난 가운데 특히 자산 규모가 큰 소득 3~5구간의 증가 폭이 더 크게 늘어났다.

신한은행은 5일 이런 내용 등을 담은 ‘2022 보통사람 금융생활 보고서’를 발간했다. 올해로 6년째 발간된 이 보고서는 전국의 만 20~64세 취업자(근로자, 자영업자 등) 1만 명을 대상으로 금융생활 실태를 조사한 결과를 담고 있다. 특히 올해 보고서는 문재인 정부의 경제정책이 본궤도에 오른 2018년 이후 근로자와 자영업자의 경제 상황이 어떻게 달라졌는지를 보여준다는 점에서 주목된다. 보고서 내용 중 △금융생활 전반의 변화△보통사람 삶의 질△보통사람 핵심 이슈 등 주요 3개 부분을 상, 중, 하로 나누어 소개한다.

◇금융생활 전반의 변화
▲소득의 변화
지난해 20~64세 경제활동가구의 월평균 가구 총소득은 493만원으로, 코로나19 영향으로 감소했던 2020년보다 15만원 증가했다. 코로나19 발생 이전인 2019년보다는 7만원 늘며 회복세를 보였다. 소득구간(하위부터 20% 단위)별로는 1구간 181만원, 2구간 305만원, 3구간 447만원, 4구간 583만원, 5구간 948만원으로 조사됐다. 이는 1,2 구간의 경우 전년에 이어 또다시 감소한 것으로 2018년보다도 낮은 수준이다. 3구간은 2020년보다 0.9% 증가했으나 코로나19 이전인 2019년 수준을 회복하지는 못했다. 이에 비해 4구간, 5구간 총소득은 전년보다 각각 4.7%, 5.9% 늘어나며 지난 4년간 가장 큰 폭의 소득 증가를 누렸다. 이에 따라 1구간과 5구간의 소득 격차는 5.23배로 벌어져 양극화가 심화됐다. ▲지출의 변화
월별 지출 행태를 보면 총소득의 절반 정도를 소비하는 경향은 지속됐으나 그 비중은 소폭 감소했다. 부채 상환액은 2018년부터 계속 늘고 있지만, 소득의 10%를 넘기지는 않았다. 저축/투자액 비중은 4년 연속 감소하고 예비자금 비중은 증가했다. 지난해 예비자금은 2020년보다 17만원 늘어 저축/투자 금액과 같았다. 저축 여력이 있어도 금융상품을 이용하기보다는 가구 내 여유자금 확보를 선호하는 경향인 것으로 보인다.

작년에는 월평균 총소득 493만원 중 49.1%인 242만원을 소비에 지출했는데, 소득이 2020년보다 15만원 크게 늘어난 것에 비해 소비액은 2만원 증가에 그쳤다. 소득의 증감과 상관없이 소비액은 2018년부터 줄곧 240만원 전후로 지난 4년간 총소득의 절반 가량을 소비에 지출했다. 코로나19 전후 가구소득 구간별로 교육비 변화는 차이를 보였다. 2020년에는 교육비가 유지되었으나, 2021년에는 3구간 이상의 중•고소득층에서 코로나19 이후 줄였던 교육비를 2019년 수준으로 다시 늘렸다. 특히 5구간에서는 2019년보다 더 많은 교육비를 지출했다. 이는 코로나19로 부진했던 학업을 보충하기 위해 가구 내 교육비 지출이 늘어난 것으로 보인다. 하지만 가구소득 1,2구간은 코로나19와 상관없이 2019년 이후 교육비 지출을 유지했다.

20~64세 모든 연령층에서 코로나19가 발생한 2020년에는 여가/취미/유흥비가 감소했으나
2021년에는 여가/취미/유흥비가 소폭 증가했다. 코로나19 이전인 2019년에는 못 미치는 수준이지만 거리두기 장기화로 인한 피로감과 방역 완화 정책 시행으로 여가/취미/유흥비 지출이 서서히 회복하는 추세를 보였다. 40대 이상은 월 총소비액과 함께 여가/취미/유흥비가 증가한 반면 20대, 30대는 월 총소비액이 줄었음에도 여가/취미/유흥비 지출은 늘었다.

지난 4년간 총소득 증감과 상관없이 부채 상환액은 꾸준히 증가했다. 총소득이 8만원 줄었던 2020년과 15만원 늘었던 2021년의 부채 상환액은 각각 2만원씩 늘었다. 코로나19 이전인 2018년, 2019년에는 소득 내 부채 상환액 비중이 8%대였으나 코로나19가 발생한 2020년부터 9%대로 증가했다. 지난 4년간 부채 상환액 중 가장 큰 비중을 차지하는 대출상품은 주택담보대출/전월세자금 대출로, 총 부채 상환액의 절반 이상을 차지하나 비중은 점차 줄었다. 반면 2020년까지 5만원대를 유지하던 일반 신용대출 상환액은 2021년에는 2만원 늘고 비중도 16.7%로 급증했다. 또한 코로나19로 차량 구입이 증가하면서 자동차대출 증가에도 영향을 준 것으로 보인다. 마이너스 통장, 현금서비스, 보험계약대출 상환액은 2020년보다 소폭 줄었으나 코로나19 이전인 2019년보다는 늘었다.

코로나19 발생 이전인 2018년, 2019년에는 총소득의 24%를 저축했으나 코로나19가 발생한
2020년부터 소득 증감과 상관없이 저축/투자액은 점차 감소한 반면 예비자금은 증가했다. 2021년 소득은 2020년보다 15만원 늘었지만 저축/투자액은 6만원 줄어 소득 대비 저축/투자
비중이 20.9%에 그쳤다. 반면 예비자금은 2018년~2020년에 80만원대를 유지하다가 2021년에 103만원으로 늘었는데, 예기치 못한 목돈 지출 상황에 대비하거나 새로운 투자처에 활용할 용도 등으로 보인다. 20~64세 모든 연령층에서 2021년에 예비자금이 10만원 이상 늘었지만 저축/투자액은 연령별로 차이를 보였다. 40대 이상은 코로나19가 발생한 2020년에 저축/투자액이 10만원 가량 줄었고, 2021년에는 2020년과 비슷한 수준을 유지했다. 반면 20대, 30대는 2020년보다 각각 22만원, 12만원 더 줄었다.

2020년에 안정적인 상품보다는 공격적인 투자상품 비중을 늘렸는데, 이는 2021년에 더욱 심화됐다. 적금/청약 비중은 코로나19 이전인 2019년에 늘었지만 코로나19 이후 점차 줄어 2021년에는 35.0%로 2020년보다 5.4%p 급감했다. 2020년에 줄었던 보험은 코로나19 이전 수준을 회복해 저축/투자 비중이 37.8%로 높아지며 적금/청약을 넘어섰다. 지난 4년간 감소했던 수시입출금/CMA 등 비중은 2021년에는 13.6%로 2020년보다 4.7%p 줄었다. 반면 2019년에 감소했던 투자상품 비중은 코로나19 이후 급증해 2021년에는 13.6%로 수시입출금/CMA 등과 비슷해졌다. 낮은 예적금 금리와 투자 열풍이 맞물리면서 안정적인 상품보다 위험은 크지만 수익성이 있는 투자상품 비중을 더욱 늘린 것으로 보인다.

모든 연령층에서 2020년부터 적금/청약 저축액은 감소한 반면 투자상품 비용은 증가했다. 저금리로 인해 적금/청약을 줄이고 단기간에 수익을 볼 수 있는 투자상품을 늘린 것으로 보인다. 특히 20대, 30대는 2020년보다 2021년에 적금/청약 저축액이 각각 12만원, 10만원 줄었는데, 코로나19로 인한 경제 불확실성이 커지자 일정 기간 동안 자금이 묶여있는 금융상품에 대한 저축을 줄인 것으로 보인다. 40대, 50-64세는 2021년에 보험 납입액이 각각 7만원, 6만원 증가했는데, 2020년에 줄어든 만큼 2021년에 늘면서 2019년 수준을 회복했다.

모든 연령층의 30% 가량은 소비, 부채상환, 저축/투자 등 고정 지출 후 남은 예비자금을 필요할 때 바로 사용할 수 있도록 현금으로 보유하거나 수시 입출금 통장에 예치해두었다. 20% 가량은 예/적금 등 안정적인 금융상품이나 주식 투자/채권 상품에 가입하는 데 활용했다. 그 외 활용처를 연령별로 살펴보면 20대, 30대의 10% 가량은 원하는 곳에 추가로 소비/지출하거나 금/은, 외화, 암호화폐 등에 투자했으며 40대 이상의 13%는 대출 상환에 사용했다.

▲자산의 변화
총자산은 2018년부터 매년 2000만원 가량 꾸준히 증가하다가 2021년에는 5억1792만원으로 2020년보다 7983만원 늘었다. 총자산 내 비중이 가장 큰 부동산은 지난 4년간 증가해 2021년에 79.9%로 늘어난 반면, 금융자산, 기타 실물자산 비중은 각각 13.8%, 6.3%로 줄었다. 부동산 가격이 계속 오르면서 부동산 자산 쏠림 현상이 심화한 것으로 보인다. 지난 4년간 가구소득 1~5구간에서 모두 평균 보유 자산이 늘었다. 2020년까지 1~2구간은 자산이 1000만원 미만으로 증가했으나, 2021년에는 상승폭이 더욱 커져 1구간은 2000만원, 2구간은 4000만원 늘었다. 3~5구간은 2000만~3000만원 증가를 보이다 2021년에 1억원 전후로 크게 늘었는데, 이는 2020년 증가액의 4배 수준이었다. 특히 고소득층인 5구간은 자산이 2020년보다 1억2586만원 늘어 1~5구간 중 상승폭이 가장 컸고, 처음으로 10억원을 돌파했다.

총자산 중 가장 큰 비중을 차지하는 부동산은 지난 4년간 규모가 점차 커졌다. 2019년에 5.0%, 2020년에 7.1% 증가했던 부동산 자산은 3억원대를 유지하다가 2021년에 21.1% 급등하면서 4억1386만원으로 늘었다. 부동산 가격이 치솟으면서 부동산 자산 규모도 커진 것으로 보인다. 가구소득 1~5구간 모두 2021년에 부동산 자산 규모가 2020년보다 커졌고, 자산 규모가 큰 3~5구간의 상승폭은 더 크게 나타났다. 특히 3구간과 5구간의 부동산 자산은 2020년보다 1억원 이상 급증해 각각 4억1968만원, 8억3130만원으로 증가했는데, 자산 증가 규모는 1구간의 부동산 자산보다도 큰 금액이었다. 4구간은 5억2394만원으로 2020년보다 8654만원 늘었다. 2019년에 부동산 자산이 소폭 감소했던 1구간은 2020년에 증가세를 회복했고, 2021년에는 8722만원으로 2020년보다 2052만원 늘었다. 2구간은 2020년보다 4100만원 늘었다. 모든 소득 구간에서 자산 규모가 커지면서 2020년까지 10배 이상이던 1-5구간의 부동산 자산 격차는 9.5배로 줄었다.

모든 소득구간에서 무주택자 비율이 소폭 줄었고, 가구소득이 높을수록 부동산 자산 규모가 컸다. 1~5구간 중 2020년 대비 부동산 자산이 가장 크게 증가한 3구간은 5억원~10억원 미만 부동산을 보유한 비율이 2020년에 16.5%에서 2021년에 23.1%로, 10억원 이상 보유한 비율은 4.0%에서 10.3%로 늘었다. 10억원 이상 부동산을 보유한 비율이 가장 높은 5구간은 2020년에 23.8%에서 2021년에 32.3%로 가장 높은 상승률을 보이며, 5구간의 1/3은 10억원 이상 부동산 자산을 보유했다.

총자산 구간별로 살펴보면, 하위 20%인 1구간은 2018년에 703만원이던 부동산 자산 규모가매년 감소폭이 커지면서 지난 4년간 213만원 줄어 2021년에 490만원으로 감소했다. 반면 2구간은 2019년에 줄었던 부동산 자산 규모가 2020년부터 매년 200만원씩 늘어 2021년에8326만원으로 증가했다. 중·고자산층인 3구간 이상은 2018년 이후 꾸준히 부동산 자산 규모가 커졌는데, 3구간은 지난 4년간 2억원대 부동산을 보유했고, 4구간은 꾸준히 올라 2021년 부동산 자산이5억원대로 증가했다. 5구간은 2020년보다 2억 이상 급증하면서 9억원대에서 12억원대로 늘었다. 2018년에 125배 수준이던 1-5구간의 부동산 자산 격차는 2021년에 251배로 더 커져 총자산 증가에 부동산 영향이 큰 것으로 나타났다.

금융자산은 총소득이 증가한 2019년에는 늘고, 총소득이 감소한 2020년에는 줄었다. 2021년에 금융자산은 소득이 다시 증가하면서 2020년보다 10.8% 늘어난 7147만원으로 나타났다. 2020년에 코로나19로 줄었던 소득이 증가세로 전환되면서 투자상품 비중을 늘리고, 기존에 보유한 투자자산 가치가 오르면서 금융자산 규모도 증가한 것으로 보인다.

코로나19가 발생한 2020년에 모든 가구소득 구간에서 줄었던 금융자산이 2021년에 다시 늘었다. 특히 고소득층인 4, 5구간은 2021년에 총소득이 크게 증가하면서 코로나19 이전인 2018년, 2019년보다 금융자산 규모가 커졌고, 각각 1000만원 이상 늘면서 1~5구간 중 상승폭이 가장 컸다. 3구간은 2020년보다 783만원 증가해 2019년 수준까지 회복한 반면, 1, 2구간은 2020년보다 늘었지만 코로나19 이전 수준을 회복하지 못했다.

▲부채의 변화
2019년에 감소했던 부채 보유율이 코로나19가 발생한 2020년부터 증가했다. 2018년에 57.2%였던 부채 보유율은 2019년에 52.8%로 줄었지만 2020년에 62.5%, 2021년에 66.7%로 점차 늘어났다. 코로나19 장기화로 인한 생활비 수요와 부동산 가격 상승 등 가계 재정 부담의 영향으로 예상된다. 모든 소득구간에서 2019년 줄었던 부채 보유율이 코로나19가 발생한 2020년에 10%p 가량 늘었다. 2021년에도 모든 구간에서 부채 보유율이 증가했지만, 전년 대비 증가폭은 5%p 내외로 다소 완화됐다. 1구간, 2구간의 2021년 부채 보유율은 각각 47.2%, 62.6%였다. 3구간 이상은 모두 70%대로, 3구간은 73.9%, 4구간은 75.8%, 5구간은 74.2%였다. 고소득층이 저소득층보다 부채 보유율은 높았으나, 전년 대비 부채 보유율 증가폭은 중소득층인 2, 3구간이 높았다.

지난 4년간 부채 보유 가구의 평균 부채 잔액이 꾸준히 증가했다. 2018년에 7,249만원이던 부채 잔액은 2021년에 1억 164만원으로, 지난 4년간 40.2% 늘었다. 2021년에 월평균 총소득이 2020년보다 3% 늘었지만 부채 잔액은 16.1% 증가하며 소득 대비 부채 규모가 20배로 늘어났다. 소득 증가 속도보다 부채 잔액 증가 속도가 매년 빨라지며 가구의 부채 상환 어려움이 점점 커질 것으로 예상된다.

▲향후 1년 가계 전망
경제활동가구의 56.5%는 2022년 가계 생활 형편이 2021년과 비슷할 것이라고 예상했고, 27.2%는 좋아질 것이라고 응답했다. 저·중소득층인 가구소득 1~2구간에서 가계 생활 형편이 나빠질 것이라고 예상하는 비율이 높았고, 고소득층인 4~5구간에서 비슷하거나 좋아질 것이라고 예상하는 비율이 높았다. 하지만 1~5구간 모두 가계 생활 형편이 2021년보다 회복될 것이라고 예상하며, 2022년에는 형편이 더 좋아질 것을 기대하는 응답이 더 많았다. 가구소득 1~5구간 모두 2022년 가계 생활 형편은 가구 총소득의 증/감 변화가 가장 큰 영향을 미칠 것으로 예상했다. 중·고소득층인 3~5구간은 2022년 생활 형편이 좋아질 것이라 예상한 이유로 가구 총소득 다음으로 보유 자산 가치 상승을 높게 꼽았다. 보유 자산이 많은 소득층인 만큼 자산의 가치 상승을 기대하며 2022년을 낙관적으로 보고 있는 것으로 나타났다. 반면 1구간은 보유 자산 가치 상승보다는 경기 회복/물가 안정을 기대하며 2022년에 형편이 좋아질 것으로 예상했다. 가계 생활 형편이 나빠질 것이라 예상하는 이유는 2020년에는 경기 불황/물가 상승 응답이 가장 많았으나, 2021년에는 2022년의 가구 총소득 감소를 가장 많이 꼽았고, 그다음으로 가계지출/부채증가,경기 불황/물가 상승 순으로 나타났다. 가구소득 구간이 낮을수록 경기 불황/물가 상승에 대한 우려는 더욱 컸다.