# 자영업자인 김성수(40세, 가명)씨는 노후 대비를 위해 A사의 변액연금보험에 가입했으나 경제적 사정으로 가입한지 5년 후에 보험을 해지하려고 했다. 김씨는 그동안 변액 보험의 펀드수익률이 나쁘지 않아 원금 이상의 해지환급금을 기대했지만 막상 환급금을 알아보니 원금의 88% 정도 밖에 되지 않았다.
김씨는 화가 나서 보험회사에 그 이유를 알아보니, 변액 보험은 납입한 보험료 전체가 변액보험 펀드에 투자되지 않고 사업비 및 위험보험료 등을 제외한 금액만 투자되어 펀드 수익률이 좋아도 단기간에 해지할 경우에는 원금을 까먹을 수 있다는 것이었다.
김씨는 변액보험 가입 전에 변액보험의 특성을 조금 더 자세히 알아보지 않은 것을 후회했다.
# 같은 직장 동료 관계인 박성훈(41세, 가명)씨와 이상용(41세, 가명)씨는 10년 전 나란히 목돈 마련을 목적으로 저축성 변액유니버셜보험에 가입했다. 그런데 최근에 두 사람이 서로의 상품 수익률(적립률)을 알아본 결과, 박씨가 이씨보다 수익률이 훨씬 높았다.
이씨는 이러한 수익률 차이를 이해할 수 없어 그 이유를 보험 회사에 물어보니 박씨는 보험기간 동안 경제 상황에 맞게 수시로 펀드를 변경하고 보험료 추가납입을 효율적으로 활용하는 등 변액보험 관리를 충실히 이행했기 때문이라는 설명을 들었다.
이에 이씨는 그동안 변액보험 관리를 소홀히 해온 것을 후회하고 앞으로는 변액보험의 관리에 신경 써야겠다고 다짐했다.
100세 시대를 대비해 수많은 보험 상품들이 쏟아져 나오고 있다. 특히 지난 2001년 도입 당시 투자자들에게 선풍적인 인기를 끌었던 변액보험이 우리나라에 도입된 지도 15년이란 긴 시간이 흘렀다.
변액보험은 주식, 채권 등 수익률이 높은 유가증권에 투자해 운용실적과 결과에 따라 계약자에게 나누어주는 실적배당 보험 상품이다. 실적배당 상품 특성상 원금손실위험을 계약자가 감수해야하며 예금자보호법 적용도 받을 수 없다. 또 아무리 오랫동안 계약을 유지해도 관리를 하지 않는다면 원금회복이 힘들 수 있다.
저금리시대에 1%라도 더 높은 수익률을 원하는 투자자라면 변액보험의 특성과 가입자 유의사항을 바로 알고 활용할 필요가 여기에 있다.
금융감독원은 변액보험 가입자가 알아둘 필수 정보 7가지를 15일 안내했다.
금감원은 첫째,납입한 원금 보장을 원하는 가입자의 경우 변액보험이 적합하지 않은 상품이어서 일반 저축성보험이나 예·적금에 가입하는 것이 바람직하다고 설명했다.
변액보험은 '보험'과 '펀드'를 결합한 상품으로 보험료(적립금)를 펀드에 투자하고 그 펀드 운용실적에 따라 수익률이 결정된다. 투자한 펀드의 수익률이 저조할 경우에는 원금 손실이 발생할 수 있다. 특히 가입 후 단기간 내 해지할 경우에는 여타 보험상품과 마찬가지로 적립금에서 사업비와 위험보험료 등이 차감되기 때문에 환급금이 원금에 크게 못 미칠 수도 있다.
둘째, 변액보험에 가입하기 전에 자신의 가입목적을 분명히 따져 보고 가장 적합한 유형의 변액보험 상품을 선택할 필요가 있다. 변액보험은 사망 등 위험을 보장하면서, 투자를 통해 향후 지급 받는 보험금액·연금액 등을 늘리고자 하는 사람에게 적합한 상품이다.
가입목적에 따라 크게 저축형, 보장형, 연금형으로 나누어지며, 상품 유형에 따라 보장내용과 보험금 지급방식 등이 크게 다르다. 저축형은 목돈 마련, 보장형은 사망 등 위험 보장, 연금형은 노후대비에 적합하도록 설계되어 있다.
셋째, 변액보험 가입시 회사별 사업비, 펀드 운용성과, 펀드 다양성, 전문성(해외주식, 국내채권 등) 등을 충분히 비교해 보고 가입할 필요가 있다.
변액보험은 보험회사별로 사업비 수준이 다르고, 보험회사의 펀드 운용 및 관리역량에 따라 지급받는 보험금 또는 연금액이 크게 달라질 수 있다.
금감원에 따르면 실제 공시된 변액연금 사업비는 회사 및 상품별로 최소 6.66% ~ 최대 14.16% 큰 차이가 있는 것으로 나타났다. 최근 5년간 변액보험 펀드의 연평균수익률도 보험회사별로 최저 -0.3% ~ 최고 3.1%까지 차이가 났다.
변액보험의 사업비, 펀드 수익률 현황 등은 생명보험협회 홈페이지 공시실에서 확인할 수 있다. 특히 상품공시 길라잡이를 참고하면 공시관련 유익한 정보를 얻을 수 있다.
넷째, 변액보험 가입 전에 보험료를 장기간 납입할 수 있는지 충분히 고려할 필요가 있으며, 가입 후에는 가급적 10년 이상 유지하는 것이 수익률 측면에서 바람직하다.
변액보험의 성격은 기본적으로 장기상품이다. 보험계약을 장기간 유지할 경우에는 위험(사망 등)보장과 함께 경제·금융 상황이 좋을 경우 높은 수익률을 향유할 수 있다. 특히 저축성 변액보험의 경우에는 10년 이상 유지시 비과세 혜택까지 제공된다.
그러나 다른 보험상품과 마찬가지로 단기간 내 보험계약을 해지할 경우에는 해지시 공제하는 금액(해지공제액)이 크기 때문에 해지환급금이 원금보다 적어 큰 손실을 볼 수 있다.
다섯째, 변액보험의 수익률을 높이기 위해서는 가입 이후에도 경제 상황에 따른 펀드변경 등 본인의 지속적인 관리가 반드시 필요하다.
변액보험은 보험회사가 계약자 본인이 선택한 펀드를 운용할 뿐 펀드 투자결정은 계약자 본인의 몫이다.
단일 펀드 혹은 특정 유형 펀드에 집중해 장기간 유지할 경우 시장변화에 따라 수익률 변동위험에 노출될 가능성이 있는 만큼 변액보험 펀드도 분산투자를 고려할 필요가 있다.
또한 많은 계약자들이 변액보험의 펀드를 변경할 수 있다는 사실을 모르고 가입시 설정한 펀드를 그대로 유지하고 있다. 그러나 시장상황에 따라 필요한 경우 수익률이 낮은 펀드에서 수익률이 높은 펀드로의 변경이 바람직하다.
여섯째, 수익률을 높이려면 보험료 추가납입제도를 활용하면 된다.
변액보험 또한 다른 저축성보험과 같이 이미 가입한 보험에 기본보험료의 2배 이내에서 보험료를 추가납입 할 수 있는 보험료 추가납입제도를 운용하고 있다.
제도를 활용할 경우, 계약체결비용(모집수수료 등)이 별도로 부과되지 않기 때문에 추가로 보험을 가입하는 경우보다 사업비가 저렴해 가입자에게 유리하다.
특히 일부 보험회사는 추가납입보험료에 대해서도 자동이체 서비스를 제공하고 있기 때문에 정기적으로 추가납입을 원하는 경우 자동이체 서비스를 통하여 편리하게 보험료를 추가 납입 할 수 있다.
단 보험회사에 따라 추가납입 보험료의 납입 한도가 다를 수 있기 때문에 미리 해당 보험회사에 확인 할 필요가 있다.
일곱째, 변액보험 가입자는 본인이 가입한 보험회사의 홈페이지에서 본인의 상세한 계약정보를 확인 및 관리할 수 있다.
납입보험료, 특별계정 투입보험료, 납입보험료 대비 수익률, 편입 펀드정보 등을 언제든지 온라인으로 확인할 수 있으며, 펀드 투입비율 변경 및 계약자적립금 이전 등 펀드변경 관리도 가능하다.
