통계청의 2010년 조사에 의하면 55~79세 고령자 중에서 연금을 10만원 이하로 받는 사람이 거의 절반에 육박하고 있다. 50만원 미만으로 범위를 넓히면 85%가 넘는데, 과연 이 정도의 연금액을 가지고 30년에 걸친 노후생활을 제대로 보낼 수 있을 것인지 생각만 해도 아찔하다.
국민연금의 소득 대체율은 점점 떨어지고 있고, 퇴직연금도 아직까지는 대기업 직장인들에 국한된 상황인데다가 모든 기업에 완전히 정착되려면 시간이 더 필요한 실정이어서 개인적으로 준비해야 하는 연금보험에 대한 중요성이 더욱 높아지고 있다.
연말정산 시즌인데다가 정부에서는 내년부터 신용카드의 소득공제를 폐지하는 쪽으로 방침을 잡아가면서 1년에 400만원까지 소득공제가 되는 연금저축에 대한 관심이 급증하고 있는데, 소득공제가 좋은지 비과세되는 공시이율형 연금보험이나 변액연금보험이 좋은지 잘 비교해보고 따져봐야 후회없는 선택을 할 수 있다.
연금저축은 근로자 및 개인사업자를 대상으로 1년에 400만원 한도로 소득공제를 해주어 본인의 소득규모와 미리 원천징수한 소득세를 근거로 계산하여 최대 154만원까지 세금을 아낄 수 있다. 그러나 55세이후부터 5년 이상 무조건 연금 형태로만 수령하여야 하며 수령시 연금소득세 5.5%를 원천징수한다.
연금 수령중 사업소득이나 다른 소득이 있을 경우 합산하여 종합과세 되는 것도 고려해야 하고, 만약 급한 일이 있어서 일시금으로 찾아서 쓸 경우에는 원금과 이자를 포함한 전체 금액에 22%를 세금으로 내야 하므로 신중히 선택하여야 할 것이다.
비과세되는 연금보험 상품은 세금을 돌려받는 소득공제 기능은 없지만 10년 이상만 유지하면 일시금으로 찾아서 쓰든 중간에 중도인출로 긴급자금을 활용하든 연금으로 받든 단 한푼의 세금도 내지 않으므로 본인의 인생계획과 직업, 소득규모에 따라 전문가의 상담을 통하여 가장 적합한 상품을 추천받는 것이 현명할 것이다.
그러나, 국내에 보험사업을 영위중인 보험사만 30여개에 달하고 이들 각 보험사마다 연금 상품의 종류가 10여개에 이르는 실정에서 개인이 혼자서 이 모든 상품들을 비교해 보고 분석한다는 것은 불가능에 가깝다. 주변에 보험설계사는 많지만 대부분 자신이 몸담고 있는 회사의 상품의 장점만 이야기할 뿐 정확한 정보를 얻기는 어려운 현실이다.
미국의 예를 들면 보험시장 규모의 절반 이상을 독립 대리점들이 점유하고 있다. 일명 GA (General Agency)로 불리는 보험 대리점들은 각각의 보험회사와 판매 대리 계약을 맺고 그 회사의 상품들을 판매해 주고 있는데, 우리 나라도 도입 초기를 지나 성장기로 접어들고 있다.
이러한 대리점들이 국내에도 2000여개가 있는 것으로 파악되는데, 규모가 작은 GA들은 2~3개의 회사밖에 판매 계약을 맺지 못하여서 전속 설계사와 별반 차이가 없으므로 규모가 어느 정도 있고 10개 회사 이상과 계약을 맺고 있는 GA의 전문가를 통하여 상담을 받는 것이 정확한 정보를 얻는데 도움이 될 것이다.
