◆…사진=금융위원회 제공
사잇돌 대출은 중위 신용등급인 CB 기준 4~7등급의 소득을 가진 고객에게 6~10%의 중금리를 적용해 대출해 주는 신상품이다. 전체 대출금 규모는 5000억원대에 이를 전망이다. 금융위원회는 이와 관련, 4일 3가지 가상 사례와 일문일답을 통해 내용을 집중 소개했다.
☞사례1 = A씨는 2년 정도 식당을 하고 있으며 연소득은 4000만원. 신용등급은 4등급. 식당 리모델링을 위해 만기 5년으로 1500만원의 사잇돌 대출을 받았다. 이를 통해 A씨는 총 이자 부담이 1350만원의 줄 것으로 계산됐다.
A씨가 기존 저축은행에서 연 22% 만기 일시상환 대출을 받을 경우 총 이자는 1650만원에 이른다. 원금 1500만원 × 연 이자율 22% × 대출기간 5년으로 산출했을 때다.
이와 비교해 중금리 상품인 사잇돌 대출에서는 연 7.5% 원리금 분할상환 대출할 경우 총 이자는 약 300만원 (원리금 균등 분할 상환 방식에 따라 계산된 매월 납입액 중 원금 상환액을 제외한 이자부분의 합계)에 머문다.
☞사례2 = B씨는 재직기간 5년, 연소득 3,000만원의 직장인이다. 신용등급은 5등급. 아버지 병원비로 1000만원이 긴급하게 필요해 만기 5년의 사잇돌 대출을 신청했다. 이를 통해 약 500만원의 총 이자를 줄이는 효과를 얻었다.
A씨가 기존 상품 '카드론'으로 연 14.3% 만기 일시상환 대출을 받을 경우 총 이자는 715만원으로 계산된다. 원금 1000만원 × 연 이자율 14.3% × 대출기간 5년으로 계산했을 때다. 그러나 '사잇돌' 대출로 연 8% 원리금 분할상환 대출을 받아 총 이자는 216만원 가량 나왔다.
☞사례3 = C씨는 재직기간 6개월로 월 소득이 300만원인 새내기 직장인이다. 신용등급은 6등급이다. 오피스텔 보증금으로 500만원이 필요해 만기 3년의 사잇돌 대출을 받았다. 약 310만원의 총이자 부담 경감 혜택을 얻었다.
기존 저축은행에서 연 25% 만기 일시상환 대출을 받을 경우 총 이자 규모는 375만원에 이른다. 원금 500만원 × 연 이자율 25% × 대출기간 3년을 계산했을 경우다. 사잇돌 대출로 연 8.5%의 원리금 분할상환 대출을 받아 총 이자는 약 70만원 정도다. 아래는 사잇돌 대출과 관련한 문답풀이.
1. (은행권) '사잇돌 대출'을 주로 이용할 것으로 예상되는 고객은?
“일정 수준의 급여·사업소득이 있고 중위 신용등급 (CB 기준 4~7등급)에 해당되는 사람이다. 은행 대출이 어렵거나 카드론·저축은행 같은 제2금융권 대출을 이용자들이 꼽힌다.
예컨대 ➊ 새희망홀씨 (소득금액 3000만원 이하 또는 소득금액 4000만원 이하이면서 CB등급 6~10등급인자 대상) 같은 정책서민금융 상품을 이용하기엔 소득 수준이나 신용도가 상대적으로 양호한 중위소득자 또는 중신용자가 대표적이다.
이와함께 ➋ 사회초년생, 연금수급자처럼 상환능력은 있으나 은행 대출은 받기 어려운 이도 대상이다. ➌ 카드론이나 저축은행의 고금리 대출을 은행권 중금리 대출로 전환하려는 이도 대상으로 분류된다.“
2. (은행권) '사잇돌 대출'을 받기 위해 필요한 소득 요건은?
“상환능력이 있고 소득기준을 충족하는 경우다. 가령 ➊재직기간 6개월 이상(동일직장 기준이나 90일 이내 이직한 자의 前직장 재직기간 포함) 근로소득자가 대표적이다. 다만 소득이 2000만원 이상이다. ➋1년 이상 1200만원 이상의 사업소득자도 된다.
➌ 1개월 이상 연금수령자 (1200만원 이상)도 포함된다. 이 때 2개 이상의 소득을 유지 중인 경우 합산해 인정한다. 예를 들어 연 근로소득 1000만원, 연금소득 500만원인 경우 각각 소득금액을 합한 1500만원을 기준으로 소득요건을 판단한다. ➍일반 소득 증빙뿐 아니라 국민연금 등 공적연금 또는 건강보험료 납입실적에 따른 환산소득도 인정한다.“
3. (은행권) '사잇돌 대출'을 받기 위해 필요한 서류는?
“창구 대출 신청 시 본인 확인에 필요한 신분증과 다음의 소득 증빙 서류가 필요하다. ➊ 급여소득자는 재직증명서, 국민연금 가입자 증명, 건강보험 자격 확인서 가운데 하나와 근로소득증빙서류 (근로소득원천징수영수증, 세무서 발급 소득 증명, 급여통장 사본)다.
➋ 사업소득자는 사업자 등록증과 사업소득증빙 서류가 필요하다. ➌ 연금소득자는 연금 수급권자 확인서, 연금 수령증명서가 요구된다.“
4. 개인별 대출한도는 얼마나 되는지?
“대출한도는 최대 2000만원이다. 다만 대출신청자의 소득, 다른 금융채무 등에 따라 개인별 대출한도는 다르다.”
5. 신용등급 8~10등급의 저신용자는 자동 대출 거절되는지?
“사잇돌 대출이 CB 4~7등급 중신용자를 주요 타겟으로 하는 상품인 것은 사실이다. 그러나 8~10등급 저신용자라는 이유만으로 자동으로 대출이 거절되지는 않는다. 실제 대출 가능 여부는 CB등급과 별도로 서울보증보험이 구축한 '중신용자 전용 신용평가모형'에 따라 결정되기 때문이다.
CB 8등급 이하라도 성실 상환자 이거나 안정적 소득이 있는 경우에는 대출이 가능할 수도 있다. 그러나 금융권 대출을 연체하고 있는 경우에는 대출이 거절된다.”
6. 어디에서 문의·상담 받을 수 있는지?
“창구 상담은 5일부터 전국 9개 은행 6018개 지점에서 취급한다. 9월 부터는 부산, 대구, 경남, 광주 4개 지방은행도 참여한다.”
7. 대출 실행 절차는?
“➊서류 확인→➋보증보험심사→➌ 은행 심사→➍대출실행 순으로 진행된다. 고객은 은행 창구만 방문하면 된다.”
◆…자료=금융위원회 제공
“대출자는 미리 약정한 상환조건에 따라 원금과 이자를 납부하기만 하면 된다. 보증료는 대출자가 은행에 납부하는 원리금에 이미 포함되어 있다.”
9. 상환 시 거치기간을 두는 것은 가능한지?
“불가능하다. 능력에 맞게 빌리고 꾸준히 갚을 수 있도록 사잇돌 대출은 거치기간 없이 상환해야 한다.”
10. 재직기간이 6개월 이상∼1년 미만인 경우 근로소득 기준 2000만원은 어떻게 적용되는가?
“근로소득은 연환산 방법인 '월 급여 × 12개월'에 따라 적용된다. 가령 재직기간 9개월인 직장인 A씨 (월급여 170만원)의 연환산 근로소득은 2040만원(170만원 × 12개월)이다.”
11. 종류가 다른 2개의 소득이 있을 경우 소득 요건 판단 시 합산하는가?
“2개의 소득을 합산해 소득요건을 판단하되 기준이 되는 소득종류는 대출자에 유리한 기준을 적용한다.”
12. 맞벌이 부부인데 소득을 합산하여 적용받을 수 있는가?
“소득 기준은 개인별 판단 원칙이므로 합산이 불가능하다. 맞벌이 부부의 경우 각각의 소득을 기준으로 소득요건을 심사한다.”
