"캐피탈은 고금리 아닌가요?"...캐피탈 자동차 할부에 대한 오해와 진실

그렇다면 자동차는 어떨까? 자동차는 부동산 다음으로 비싼 자산이다. 한번 선택하면 바꾸기도 쉽지 않다. 이 때문에 자동차를 대충 알아보고 사는 경우는 드물다. 모델과 연식, 옵션, 구매처와 판매인에 대한 정보까지 미리 꼼꼼하게 알아보고 구매하기 마련이다.

하지만 여기서 끝이 아니다. 어쩌면 차를 살 때 가장 중요한 순간 중 하나를 대수롭지 않게 여기는 사람이 많다.

"구매는 어떻게 하시겠어요?"

차량이 고가인 만큼 이를 모두 현금으로 결제하는 사람은 많지 않다. 대다수 소비자는 할부 결제를 선택하고, 판매인들이 권하는 할부 상품을 쉽게 받아들이곤 한다.

최근 국내 자동차 할부금융 시장에서 카드사들의 비중이 빠르게 확대되고 있다. 카드사들이 새로운 수익원 확보 차원에서 앞다퉈 자동차 할부금융 시장에 뛰어들고 있기 때문이다. 지난해 6개 카드사(신한/삼성/KB국민/롯데/우리/하나)의 자동차 할부금융 자산은 9조7664억 원을 기록해, 전년 대비 12.7%(1조1026억원) 상승했다.

반면 전체 캐피탈사의 자동차 할부 금융 자산은 전년 대비 3.75%(8151억원) 줄어들었다. 작년은 차량용 반도체 수급난으로 인해 국내 자동차 판매량이 최근 5년 중 가장 낮았던 해다.

카드사들은 다른 금융사들이 갖지 못한 카드 ‘가맹점수수료’라는 재원을 바탕으로, 자동차 구매 고객들에게 큰 영향을 끼치는 판매인들을 적극적으로 공략해 나가고 있다. 여기에 우리나라 소비자들의 인식 속에 깊게 자리 잡은 업권에 대한 부정적인 인식도 캐피탈 업계의 발목을 잡고 있다.

‘캐피탈(Capital)’은 자본이라는 가치 중립적인 의미다. 그래서 다양한 형태의 비즈니스 모델과 금융사들의 사명에 캐피탈이라는 단어가 활용된다. 국내에서도 초기 캐피탈은 주로 할부금융사나 리스사, 신기술금융사 등의 사명으로 사용됐다.

그런데 어느 순간부터 불법대부업체나 유사금융업체, 사채업자, 보이스피싱 범죄자들이 자신의 실체를 감추는 수단으로 ‘OO캐피탈’이라는 이름을 마구잡이로 사용하기 시작했다. OO캐피탈이라는 이름으로 행해지는 초고금리 불법 대출과 추심, 각종 범죄가 크게 늘었고, “캐피탈은 위험하다”는 인식이 광범위하게 확산했다.

그렇다면 유사 캐피탈사가 아닌, 정상적인 캐피탈사들도 위험한 금융사들일까? 자동차금융 시장에서 캐피탈사들은 어떤 상품과 서비스를 제공하고 있을까?

소비자들의 부정적인 인식과 경쟁자들의 공격적인 마케팅이라는 이중고 속에서 어려움을 겪고 있는 캐피탈사들을 향한 오해와 편견에 대해 팩트 체크(Fact Check)의 시간을 가져보자.

오해와 편견 #1 “캐피탈사 상품은 무조건 금리가 높다?”

캐피탈 금융상품이라고 하면 일단 무조건 걱정부터 하는 사람들이 많다. 이유를 물어보면 “다른 금융사보다 금리가 많이 높다”고 답하는 경우가 대다수다. 그런데 정말 캐피탈사 금리는 무조건 다른 금융사보다 높을까? 자동차 할부금융 상품도 그럴까?

여신금융협회 공시정보포털에 방문하면, 자동차 할부금융 상품을 제공하는 모든 회원사의 국산차 차종별 금리를 확인할 수 있다.

승용차 중 작년 판매량이 가장 많았던 국산차는 현대자동차의 '그랜저'다. 그랜저를 36개월 할부로 구매할 경우 가장 낮은 금리를 제공하는 금융사는 현대캐피탈로 최저 2.8%의 금리를 제공하고 있다.

SUV/RV 차량 중 작년 판매량 1위는 기아 '카니발'이 차지했다. 전체 판매량은 현대자동차 '포터'와 '그랜저'에 이어 3위에 오를 만큼 미니밴 시장에서 독보적이었다. 이 차를 36개월 할부로 구매할 경우도 현대캐피탈이 2.8%로 가장 낮은 금리를 제공한다. 현대캐피탈은 동일한 차종과 할부금융 상품을 이용하면 고객의 신용도에 상관없이 모두 최저금리 혜택을 제공한다.
현대캐피탈은 이달부터 현대자동차(캐스퍼 제외)와 기아 신차 구매 시, 전 차종에 대해 파격적인 최장 12개월 무이자 할부 프로모션도 진행하고 있다. 여기에 중도상환 수수료가 없기에 목돈이 생길 때 언제든 부담 없이 잔여 할부금액을 상환할 수 있다.

현대캐피탈 관계자는 “현대캐피탈은 현대자동차그룹의 전속 금융사(Captive finance company)로서, 현대자동차와 기아의 차량을 구매하고자 하는 고객들에게 최적의 금융서비스를 제공하는 것을 목표로 삼고 있다”며 “때문에 다른 금융사보다 낮은 금리와 다양한 상품 옵션을 갖추기 위해 최선을 다하고 있다”고 밝혔다.

수입차 중 작년 판매량 1위는 메르세데스-벤츠의 E250 모델이다. 다만, 여신금융협회 공시포털에서는 수입 차종에 따른 금리 분류표를 제공하지 않아, 해당 모델의 최저금리는 비교하기 어렵다. 따라서 금융사별로 2022년 1분기 수입차 자동차 할부에 적용한 평균 금리를 기준으로 비교하는 편이 객관적일 것이다.

이 기준으로 보면 삼성카드가 2.72%로 수입차 할부 평균금리가 가장 낮았고, 하나카드, 메르세데스-벤츠파이낸셜, BMW파이낸셜이 뒤를 이었다. 단, 전속 금융사인 메르세데스-벤츠파이낸셜, BMW파이낸셜, 토요타파이낸셜 등은 0~0.01%의 금리가 적용되는 사례도 있는 것으로 보아, 사실상 차종에 따라 무이자 할부 프로모션을 진행하는 것으로 보인다. 현대캐피탈은 수입차 자동차 할부상품은 취급하지 않는 것으로 나타났다.
결론부터 말하자면, 그렇지 않다.

카드사와 캐피탈사 간 대출상품 이용 시 신용등급 하락의 차이는 없다. 신용등급을 결정하는 가장 큰 요인은 개인의 대출, 신용카드 등의 거래 및 연체 이력이다. 오히려 1~2곳 내외의 많지 않은 금융기관에서 적정 수준을 대출하고, 연체 없이 갚는다면 거래 이력이 없는 경우보다 신용평가 점수가 높아질 수 있다.

다만, 캐피탈사 자동차 할부금융 상품은 개별상품에 따라 최고 금리가 카드사보다 높게 나타날 수 있다. 이는 동일한 고객이 캐피탈사에서 대출을 신청하면 카드사보다 높은 금리를 적용받는다는 의미는 아니다. 금리 적용방식이 다른 것이다.

캐피탈사들은 자사의 상품 이용조건을 충족하는 고객들에게 차종에 따라 고객의 신용등급과 관계 없이 같은 금리를 적용한다. 카드사를 이용할 경우는 동일 할부금융 상품 및 차종에서도 고객의 신용등급에 따라 차등 금리가 적용된다.

오해와 편견 #3 “캐피탈사는 대부업체다?”

금융기관은 제 1, 2, 3 금융권으로 나뉜다. 제1금융권은 예금(수신) 등을 통해 확보한 자금을 대출(여신)하여 얻는 이자 차익을 실현해 수익을 낸다. 저축은행을 제외한 시중은행, 지방은행, 외국계 은행, 인터넷전문은행, 특수은행 등을 일컫는다.

제2금융권은 은행을 제외한 증권사, 보험사, 카드사, 캐피탈사, 저축은행, 협동조합 등 제도권 금융사가 모두 여기에 속한다. 제3금융권은 제 1, 2금융권에 속하지 않지만 합법적으로 대출을 하는 기업으로 소위 ‘대부업체’를 말한다.

문제는 제3금융권의 대부업체나 불법 사금융업체 등이 '캐피탈'이라는 단어를 자신들의 업체명에 고유명사처럼 사용하고 있는 데에서 발생한다.

자동차 할부금융 상품은 현재 기준, 여신금융협회 정회원사 자격을 지닌 45개 캐피탈사에서만 취급하고 있다. 자동차 할부금융 서비스를 제공할 수 있는 대부업체는 없다.

하지만 제3금융권을 총괄하는 한국대부금융협회에 등록된 업체 중 100곳이 넘는 대부업체(117개)가 사명에 '캐피탈'을 포함하고 있다. 이 협회에 등록되지 않은 곳까지 합치면 캐피탈이라는 이름을 내걸고 대부업이나 다른 일을 하는 업체는 더욱 크게 늘 것으로 보인다.

캐피탈 관계자는 “간판만 캐피탈로 달고 있는 대부업체들 때문에 함께 묶여 여러 비난을 받고 있으니 답답하다”며 “특히 대형 캐피탈사들은 대부업체가 판매할 수도 없는 자동차 할부금융을 주력으로 하는 만큼 더욱 억울할 수밖에 없다”라고 말했다.