노후준비의 3층구조로 잘 알려진 국민연금, 퇴직연금, 개인연금등이 고령화시대에 있어 현대인의 필수품이 되어버린지 오래지만, 그중에서도 변액연금보험이 최근 트렌드로 자리매김을 하고 있다.
공시이율로 부리되는 연금저축과 연금보험도 노후대비수단이지만, 인플레이션 헷지에 더 효과적이며 상대적으로 높은 기대수익률을 가져갈 수 있는 펀드투자의 형식을 빌리고 있다.
최근의 변액연금은 스탠다드형(100%), 스텝업(200~300%), 롤업(200%)등 보증옵션개념을 도입하여 주목을 끌기에 충분하다.
이렇듯 상품별이나 회사별로 최저적립금 보증에 대한 기준이 다르고, 보증수수료나 보증에 따른 적립금 계정 변동등도 차이가 있으므로 선택시 다음 사항들에 유의해야 한다.
첫번째, 보증옵션(기본형, 스텝업, 롤업)과 관련하여 투자성향에 따른 선택을 해야 하는 점이다.
보증옵션에 따른 유형을 선택했다면 동일유형 가운데에서 옥석을 가려야 한다. 예로 스텝업 변액연금보험은 일정수익률에 도달시 가입조건에 따라 납입원금이상을 단계별로 보증해주는 방식으로 큰 인기를 끌고 있지만 상품마다 200% ~ 300%까지 보증해주는 한도가 다르고 스텝구간의 폭도 상이하다.
또한 보증수수료, 평가기일, 펀드다양성, 주식편입비율등에 편차가 있기 마련이다. 결국 보증옵션에 따른 유형을 선택한 후 상품별 비교항목을 점검하는 것이 순서가 되어야 한다.
참고로 스텝업 기능이 추가납입분에 대해서도 적용이 되는지의 여부도 투자운용에 있어서 중요한 요소일 수 있다. 초과수익금에 대해 채권으로 강제이전기능이 일반적이므로 숙지사항중 하나다.
스텝업과는 달리 일정수익률에 도달하지 않더라도 연금산정기간을 충족시키면 200%까지 보증해주는 롤업시스템도 있다. 이같은 원금보장 시스템의 경우, 납입능력이나 은퇴시기, 수령방법 등을 참고하여 가상 시뮬레이션을 예측해보면 더 효과적이다.
두번째는 연금수령방식의 선택으로 종신연금형, 확정연금형과 상속연금형 이외에 실적연금형등을 선택할 수 있는지의 여부다. 이에 동시에 각 연금 수령방식의 정확한 이해를 구하고 보증기간 등을 체크해야 한다.
실적연금형은 연금개시이후 안정적이면서도 자유로운 연금수령을 원하는 고객에게도 선택의 폭이 넓어지며, 연금개시 후에도 지속적으로 펀드 투자를 통해 초과 수익을 기대하고 물가상승률을 극복하고자 하는 고객에게도 적합한 연금수령방식이 될 수 있다.
경험생명표의 틀에 얽매이지 않는 실적연금과 종신연금의 복수선택이 가능한지 여부도 중요하며, 연금수령중에도 중도인출로 긴급자금을 활용할 수 있는지도 자유로운 운용방안에 있어서 핵심이 될수 있다.
세번째, 회사마다 사업비, 위험보험료, 펀드운용수수료, 최저연금적립금보증비용, 유지비, 등등 공제비용이 차이가 있다. 회사마다 조금씩 차이가 있으니 체크해야 할 항목이다.
전문관리사를 통해 조언을 구하면서 본인의 투자성향에 적합한 상품별 유형선택과 보증조건, 사업비, 상품 장단점등에 관한 정보도 얻어야 하는 이유다.
