은행거래 100% 활용법 : 예·적금 수익률 높이기
#. 사회초년생 A씨(30세)는 목돈마련을 위해 저축을 결심했다. 요즘은 저금리시대라 은행 예·적금 이자율이 워낙 낮기 때문에 은행이나 예·적금 상품을 고른다는 것이 큰 의미가 없다고 보고 점심시간에 직장에서 가까운 甲은행 점포에 들러 월50만원씩 납입하는 만기 3년짜리 정기적금에 가입했다.
그런데 3년 후 만기가 되어 적금을 찾고 보니, 비슷한 시기에 비슷한 금액을 저축한 직장동료 B씨(29세)에 비해 이자수익이 20만원 이상 차이가 나는 것을 보고 깜짝 놀랐다.
사연을 알고 보니, B씨는 자신의 월급 등이 이체되는 주거래은행에서 특별판매하던 정기적금을 온라인으로 가입하면서 은행이 제공하는 추가 우대금리 혜택까지 받았기 때문이다.
바야흐로 저금리 시대가 도래했다. 과거에는 고금리 정기예금이 '재테크 1순위' 수단으로 꼽혔지만 국제적인 성장 침체기인 현 투자환경에서는 물감 상승률과 세금을 고려하면 실질금리는 0%에 가까운 실정이다.
그렇다고 2010년 이후 7년째 2000선을 맴돌고 있는 주식시장도 대안이 될 수 없다. 연말이나 연초면 주식시장에서 돈을 잃은 개미들의 소식만 들릴 뿐이다.
전국민의 재테크 수단인 부동산 시장도 밝지 않다. 부동산 투자를 위해서는 많은 자금이 필요하고 환금성도 떨어진다. 무엇보다 향후 집값이 하락할 것이란 전문가들의 전망이 투자를 망설이게 한다.
투자에 익숙하지 않은 일반 사람들에게 아직까지 예·적금은 가장 매력적인 투자처이다. 발품을 많이 팔다 보면 타상품과 비교해 높은 이자율을 제시하는 상품을 찾을 수 있고 가입한 상품이라도 수익률을 높일 수 있는 방법이 다양하다.
이에 금융감독원은 '저금리시대, 예·적금 수익률을 높일 수 있는 8가지 노하우'를 3일 소개했다.
1. '파인'에서 가장 유리한 예·적금 상품 선별
지난해 12월 현재 은행에서 판매중인 예·적금 상품이 1000여 개에 이를 정도로 은행들은 다양한 금융상품을 내놓고 있다. 그리고 각 예·적금 상품마다 적용되는 금리도 다르다.
예·적금 수익률을 높이는 첫 걸음은 다양한 예·적금 상품의 금리와 가입조건 등을 비교해 보고 자신에게 가장 유리한 상품을 선택하는 것이다.
수많은 예·적금 상품의 금리와 가입조건을 가장 쉽게 비교하는 방법은 금융소비자정보 포털사이트 파인(https://fine.fss.or.kr)에 들어가 '금융상품한눈에' 코너를 클릭하면 된다. '금융상품한눈에'에서는 은행에서 판매 중인 대다수의 예·적금 상품을 금리가 높은 순서로 쉽게 찾아볼 수 있다.
파인에서 본인에게 적합한 예·적금 상품을 2~3개 선별한 후, 해당은행 점포나 홈페이지를 방문해 보다 구체적인 금리조건 등을 확인하고 최종적으로 가입할 예·적금 상품을 선택하는 것이 좋다.
2. 특판 예·적금 판매여부 확인
은행들은 유동성 관리, 신규 예·적금 고객 유치 등을 위해 기본 예·적금 금리에 추가 우대금리를 제공하는 특별판매(특판) 예·적금을 수시로 판매한다.
예·적금 가입시 특판 예·적금 판매여부를 은행 영업점에 문의하거나 인터넷 검색 등을 통해 확인한 후, 해당 상품을 가입하면 더 많은 예·적금 이자를 받을 수 있다. 특판 예·적금은 은행들이 기간을 정해놓고 판매하므로 가입하려는 시점에 판매되는 특판 예·적금이 없을 수도 있으며, 금리비교 사이트에 게시하지 않고 있다.
3. 주거래은행에 추가 우대금리 혜택 문의
은행들은 예·적금 가입시 해당 고객의 예금, 외환, 신용·체크카드, 자동이체 등 거래실적에 따라 추가 우대금리를 제공하고 있다.
예를 들면 전월 신용·체크카드 30만원 이상 사용, 자동이체 2건 이상 출금, 급여이체, 환전실적 등이다.
금융거래를 여러 은행으로 분산하기보다 한 은행으로 집중할 경우 예·적금 가입시 더 많은 이자를 받을 수 있으며, 본인의 주거래은행에 예·적금을 가입할 때는 추가 우대금리 혜택을 적용받을 수 있는지 문의할 필요가 있다.
특판 예·적금, 청약저축 등 일부 상품의 경우 거래실적에 따른 추가 우대금리를 제공하지 않을 수 있다. 자동이체 등록 실적에 따라 추가 우대금리가 적용되는 경우에는 계좌이동서비스를 이용해 자동이체 출금계좌를 변경하면 손쉽게 추가 우대금리 혜택을 받을 수 있다.
4. 온라인 전용상품 이용
은행들은 일반적으로 은행창구에서 가입하는 예·적금보다 온라인(인터넷 또는 모바일) 전용상품에 높은 금리를 적용하고 있다. 단 온라인 전용 예·적금 상품의 경우 가입 금액에 제한이 있을 수 있다.
모든 은행창구에서 온라인 전용 예·적금 상품에 대한 상담뿐만 아니라 온라인 가입절차와 조작방법에 대해 상세히 안내 받을 수 있는 만큼, 이를 적극 활용할 필요가 있다.
5. 비과세 종합저축 활용
2017년 기준으로 만 63세 이상인 경우, 비과세 종합저축으로 예·적금을 가입하면 최대 5000만원 한도(원금 기준) 내에서 세금을 내지 않고 이자를 받을 수 있다.
예·적금을 가입하는 시점(해지시점 아님)에 만 65세 이상이 대상이다. 예외적으로 2017년도는 만 63세, 2018년도는 만 64세에도 적용받을 수 있다.
6. 자유적립식 적금 활용
은행들은 일반적으로 자유적립식 적금 금리를 정기예금 금리보다 높게 제공하고 있으며, 월별 입금가능 금액이 많게는 1000만원 이하인 상품도 판매하고 있다.
정기예금에 가입하려는 금액 중 일부금액을 자유적립식 적금에 분할해 가입하는 경우 정기예금만 가입하는 것보다 더 많은 이자를 받을 수 있다.
7. 긴급자금 필요시 예·적금 담보대출 고려
본인이 가입한 예·적금이 있는 경우 해당 예·적금을 담보로 은행에서 대출을 받을 수 있다.
통상적으로 예·적금 담보대출의 금리는 '예금금리 +1.0% ∼ 1.5%'수준이며, 예금 만기일 내에서 중도상환수수료 없이 자유롭게 대출 상환이 가능하다.
따라서 긴급하게 자금이 필요할 경우 무조건 예·적금을 중도해지하는 것보다는 예·적금 담보대출을 받을 경우와 비교해 보고 유리한 쪽을 선택하는 것이 바람직하다.
예·적금 담보대출은 은행창구 뿐만 아니라 인터넷(모바일)뱅킹을 통해서도 신청 가능하다. 본인에게 유리한 쪽을 정확하게 계산하기 어려울 경우에는 은행에 방문해 중도해지와 담보대출에 대한 비교를 요청하면 된다.
8. 만기가 된 예·적금은 바로 인출(재예치)
예·적금의 약정금리는 원칙적으로 가입시부터 만기까지만 적용되며, 만기 경과시점부터는 약정금리보다 훨씬 낮은 '만기후 금리'가 적용된다다.
통상 만기후 금리는 약정금리보다 50% 이상 낮은 수준이고, 기간이 경과할수록 더욱 낮은 금리가 적용된다. 만기가 된 예·적금을 그대로 둘 경우 약정된 이자를 받을 수 없으므로 만기시에는 바로 찾는 것이 유리하다.
자금이 당장 필요하지 않을 경우에도 예·적금을 일단 찾은 후 다시 예·적금에 가입하는 것이 수익률 측면에서 우월하다.
